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我国农村小额信贷发展过程存在的主要问题和解

编辑:admin    来源:毕业设计    作者:毕业论文

  本毕业设计编号为,由会计专业编写
  内容为:毕业论文(26893字)
  摘要:小额信贷自从1976年由穆罕默德·尤努斯博士在孟加拉创立以来,在发展中国家得到巨大发展,在金融界乃至消除贫困领域,创造出了一个神话。小额信贷作为一种新型的金融方式,己经引起了全世界的广泛关注,正在逐渐得到重视和推广。
  中国小额信贷的历史只有十几年的时间,但是发展迅速。在央行和政府的推动下,农村小额信贷项目全面铺开。我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面己取得了显著的经济效应。
  但截至目前,我国小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求,农村小额信贷面临着一系列问题,如宏观金融政策限制、小额贷款运作的市场载体尚未形成、机构缺乏合法性等外部机制问题;同时小额信贷自身也存在许多阻碍因素,如单一的扶贫目标、低利率、缺少有效的管理监督机制、人才缺乏等,皆不利于我国农村小额信贷的生存和持续发展。为了促进中西部落后地区和广大农村的经济增长,并将这些地区的低收入人口纳入经济整体发展的轨道,使他们能够分享到经济增长带来的好处,中国的小额信贷还需要发挥更多的作用。我们面临的挑战是多方面的,所以,为推进小额信贷的健康发展,我们应为之创造更好的社会环境。
  本文将从我国“三农”问题提出的政策背景出发,介绍国内外有关小额信贷的理论解释,明确阐述小额信贷定义、作用、发展历程、发展模式等概念性问题,盘点我国农村小额信贷支农发展现状,归纳分析小额农贷在我国发展缓慢的深层次原因,提出相对应的政策建议。
  关键词:农村金融   小额贷款  农村信用社
  目   录
  1.引言4
  1.1研究背景4
  1.2研究方法以及研究路线5
  1.2.1本文的研究思路5
  1.2.2.研究方法6
  2.   农村小额信贷的一般原理6
  2.1  小额信贷的概念6
  2.2  小额信贷的目标7
  2.2.1  资金直接送达贫困户7
  2.2.2  促进贫困者的能力提高7
  2.2.3  保持高还贷率8
  2.2.4  保持合理经济规模8
  2.2.5  保持金融持续性8
  2.3  小额信贷的特点和类型9
  2.3.1小额信贷的主要特点9
  2.3.2 小额信贷的主要类型10
  2.4  农村小额信贷的相关理论:从补贴走向市场11
  3.   我国农村小额信贷的发展状况12
  3.1  我国农村小额信贷机构和项目情况12
  3.2  我国农村小额信贷的发展阶段15
  3.3  目前我国农村小额信贷发展取得的成效17
  4.  我国农村小额信贷发展过程存在的主要问题及原因18
  4.1小额信贷外部机制的问题18
  4.1.1小额贷款运作的市场载体尚未形成,融入市场经济的程度不深18
  4.1.2.宏观金融政策对小额信贷机构多所掣肘,动摇了小额信贷可持续发展基础19
  4.1.3.各级政府难以长期专心关注小额信贷的发展20
  4.1.4.小额信贷机构所处的民间机构法律地位,使其不具备一般金融机构的活动职能20
  4.2 小额信贷内部机制的问题21
  4.2.1偏重扶贫的社会效益,忽视金融活动的财务可持续性21
  4.2.2.扶贫社作为小额信贷操作主体,与农业银行的权责界限不够明朗22
  4.2.3. 低利率引发诸多弊端22
  4.2.4 小额信贷机构的监管制度和信息系统尚未建立,资金安全缺乏保障23
  4.3   我国农村小额信贷现状的成因分析23
  4.3.1与我国长期以来的发展战略有关23
  4.3.2农村金融体系本身发展不完善23
  4.3.3 .外部环境不利影响发展24
  5.如何促进我国农村小额信贷的持续发展24
  5.1  小额贷款公司等新的小额信贷组织应该加强对自身的完善24
  5.2  建立多层次的小额信贷载体25
  5.3  积极发展商业化小额信贷机构26
  5.4  完善小额信贷经营管理机制,正确处理发展与风险的防范27
  5.5  改进支农金融服务,加大新农村建设的资金投入力度28
  5.6  加大改革和政策扶持的力度,营造良好的宏观政策环境28
  5.7  切实加强农村金融生态环境建设29
  6.  总结31
  致  谢32
  1.引言
  1.1 研究背景
  贫困,作为世界“三ppy(贫困、人口和污染)难题之一备受关注。我国是一个人口大国,拥有13亿人口,占世界人口的21%,同时也是一个贫困人口占大多数的国家,所以解决贫困人口问题是实现现代化过程中必须解决的问题。在我国,农村人口占大多数,城乡发展及其不平衡,为了实现全面建设全面小康这一目标,就必须解决农村贫困人口问题。
  根据发展经济学的相关理论,资本的投入会拉动经济的增长。尤其在我国劳动力过剩的情况下,资本的投入更显的尤其重要。所以解决农村贫困人口问题当前最有效的途径之一就是加大对农业资金的投入,使农民获得更多可用来生产的资金。农民获得资金的传统途径包括:扶贫资金、商业银行贷款和民间借贷。 扶贫资金之所以不能成为农民获得资金的主要方式,一个突出的问题是扶贫到户
  难,大多数攻坚目标的贫困农户很少能享受到扶贫资金对他们的帮助。信贷扶贫在很大程度上达不到项目设计的目的,问题主要表现在以下几个方面:一是扶贫资金不能准确指向贫困农户。二是贷款的还贷率低,大量的资金沉淀,还贷率只有50%左右,使扶贫资金的有效利用率大为降低。三是操作资金的组织机构缺乏积极性。因为管理扶贫资金的成本高、风险大,亏损严重。四是财政补贴难以持续。中央财政为扶贫资金提供的贴息随贷款总量的增加而不断上升,负担不断加重,而这些贴息贷款又没有充分发挥扶贫效益。怎样才能有效解决扶贫资金直接到户,让扶贫资金充分发挥效益,并为贫困农户创造一种自我“造血”的机制,一直是政府和关心扶贫事业的人们共同思考的问题。扶贫攻坚任务的艰巨性和紧迫性,从客观上提出了对扶贫方式进行改革和完善的要求。
  1.2.2.研究方法
  本文在研究方法上,主要运用文献收集、数据整理与分析、调研、比较法、实证研究的方法,引出宏观政策研究。
  2.  农村小额信贷的一般原理
  2.1  小额信贷的概念
  关于小额信贷,国际社会普遍认为这是一种成功的扶贫方式,是一种关注中低收入群体发展的信贷手段。围绕这个基本的认识,对于小额信贷的概念有不同的界定。具有代表性的观点可归纳如下:
  第一种表述:小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务,包括贷款、储蓄和汇款服务。大多数捐助机构集中与上述服务中的小额信贷。尽管信贷本身不创造经济潜力,但它能够释放这种潜力,能够使穷人更好地利用自己的人力资本和生产资本盈利和增加财富
  第二种表述:小额信贷是金融行业的一部分,是满足那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求。因此,小额信贷机构的主要目标客户是低收入家庭。
  第三种表述:根据小额信贷包含的内容(贷款,存款以及养老金服务),小额信贷可被定义为:穷人将小笔与大笔钱兑换的途径。
  第四种表述:小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具,适合世界上所有文化和经济状况。它具有很好的成本效益,具有可持续性,并且采用商业化运作方式。它给了穷人一个机会,通过自己的努力摆脱贫困。
  中国在引入小额信贷概念时,曾进行过如下界定:小额信贷是指为低收入阶层提供贷款和存款服务。。各种模式的小额信贷均包括两个基本层面的含义。一是为大量低收入人口提供金融服务,即小额信贷项目的开展,服务于目标群体层
  的含义;二是小额信贷机构本身的生存和发展,即小额信贷机构的持续性这两个既相互联系又相互矛盾的方面,构成了小额信贷的主体,两者缺一都不能称为完整或规范的
  综上,小额信贷的概念基本上可以归纳为一种由扶贫小额信贷制度发展而来的针对中低收入群体金融需要的信贷机制及其金融产品。
  2.2  小额信贷的目标
  国外小额信贷的实践证明[[2O1,小额信贷实现的目标一是资金送达贫困农户、二是促进贫困者的能力提高、三是保持高还贷率、四是保持合理经济规模、五是保持金融的可持续性。
  2.2.1  资金直接送达贫困户
  如果政府及社会各界的扶贫资金等有限的宝贵资源,不能直接送达最贫困农户,那么它在扶持绝对贫困农户的作用就不能不受到影响。由于贫困农户特别是绝对贫困农户,是社区中的“弱势者”,既无过硬的社会关系,又无财产抵押和较高的受教育程度,因而在参与这些扶贫经济开发项目时,竞争不过区域行政机构、村社干部及其亲朋好友。
  小额信贷扶贫设计了专门针对绝对贫困农户的制度,使非贫困户、特别是富裕户和村社干部不乐意接受,从而使他们自觉地不再占用小额信贷,而“让”给绝对贫困农户,而他们发展家庭生产经济则可使用现有的财政支农资金贷款、农业银行和农村信用社贷款,以及由他们入股的农村合作基金会的贷款等。实践证明,实行小额信贷,直接把资金贷给了贫困户,他们就可以根据自己的需要安排项目,有了更多的自主权和支配权,调动了贫困户生产经营的积极性,并促使农户勤俭持家,开源节流。
  6.  总结
  在2007年中国博鳌亚洲论坛上,孟加拉乡村银行家穆罕默德·尤努斯表示,目前正在与中国银监会和内蒙、四川、海南三个省份协商,准备为中国的农村金融改革出谋划策,在这些地区试点小额信贷,在中国,从政府到民间机构都在努力找寻发展小额信贷的最佳途径和方法,毫无疑问,尤努斯创立的小额信贷是让大多数穷人们摆脱贫困的最好办法,最可贵的是小额信贷首先是有偿借贷,而非无偿捐赠,设计出穷人可以承受、援助机构本身也可以自我造血的一整套制度,这不但给受助者带来物质财富,更是一笔无价的精神财富,这也是他们将来维持更好生活状态的开端与基础。那么,我国小额信贷的发展也应该积极引导农民利用有限的资金合理经营,开展小规模的商业活动,从而获得一些稳定的经济收入,完善良好的治理结构并建立有利的监管环境,走可持续发展的商业化经营模式等等。小额信贷的实施其实会得到双赢的结果,开展得好既可以赢利,又可以帮助大多数的穷人脱贫,现在有越来越多的人意识到这一点,并走到小额信贷的研究中来,相信在不久的将来,小额信贷会在中国开花结果,繁荣的发展下去。

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